Points clés	Détails à retenir
🔢	Calculer son endettement est essentiel pour connaitre son niveau d’endettement actuel.
📈	Le calcul de l’endettement permet de suivre l’évolution de sa situation financière et d’anticiper les risques.
💰	Une bonne mesure de l’endettement aide à prendre des décisions financières éclairées et à éviter les mauvaises surprises.

Face aux nombreuses formules et outils disponibles, il n’est pas toujours facile de savoir comment calculer efficacement son endettement. Pourtant, cette étape est indispensable pour gérer au mieux ses finances personnelles. Dans cet article, nous allons vous expliquer les différents indicateurs à prendre en compte pour mesurer votre niveau d’endettement et vous donner des conseils utiles pour bien interpréter les résultats. Grâce à ces informations, vous pourrez adopter une approche plus sereine et plus responsable en matière de gestion de vos dettes.

01 | Comprendre l’endettement : un outil, pas une fatalité

Beaucoup de personnes associent l’endettement à quelque chose de négatif, voire de dangereux. Pourtant, l’endettement bien géré peut être un levier puissant pour financer un projet personnel ou professionnel. Je pense notamment à un jeune couple qui veut acheter son premier appartement. C’est presque toujours impossible sans recourir à un emprunt, donc à de l’endettement. Mais encore faut-il savoir le mesurer.

L’endettement représente la part de vos revenus mensuels qui sert à rembourser vos crédits en cours. Il faut aussi distinguer cet endettement maîtrisé du surendettement, qui, lui, traduit une impossibilité à faire face à ses dettes, souvent géré par la Banque de France.

02 | Calcul du taux d’endettement : la formule simple à connaître

Le calcul de l’endettement, aussi appelé taux d’endettement, suit une formule claire :

Taux d’endettement = (Total des charges mensuelles / Revenus mensuels nets) x 100

Imaginons une situation concrète. Vous gagnez 2 500 euros nets par mois et remboursez 750 euros pour différents crédits (immobilier, auto, consommation). Votre taux d’endettement sera de :

(750 / 2 500) x 100 = 30%

Les charges mensuelles incluent toutes les mensualités de prêts mais pas les dépenses courantes comme les courses ou les loisirs. En revanche, elles intègrent parfois les pensions alimentaires, selon les établissements bancaires. Il est donc essentiel d’utiliser les bonnes valeurs.

03 | À quoi sert le calcul de l’endettement ?

Ce taux est un indicateur de votre capacité d’emprunt. Il est systématiquement utilisé par les banques avant d’accorder un prêt, qu’il soit immobilier ou à la consommation. Il vous protège également contre un endettement excessif. En tant qu’ancien salarié d’un courtier en crédit, j’ai vu des dossiers refusés à cause d’un taux de 41%, alors qu’ils étaient parfaits sur d’autres critères.

Généralement, les établissements financiers fixent une limite autour de 33%, mais certaines banques, plus souples, acceptent jusqu’à 35% ou plus si vos revenus sont élevés.

04 | Les seuils d’endettement à respecter selon votre profil

Voici un petit récapitulatif des zones définies selon votre taux :

– Moins de 33% : zone “verte” – bonne maîtrise de l’endettement.
– Entre 33% et 40% : zone “orange” – à surveiller selon votre reste à vivre.
– Au-delà de 40% : zone “rouge” – situation à risque, vigilance extrême.

Ces seuils ne sont pas absolus. Pour un salarié avec 5 000 euros nets, 2 000 euros de mensualités (soit 40%) laissent un bon reste à vivre. En revanche, pour quelqu’un qui gagne 1 800 euros, 800 euros de charges suffisent à fragiliser son budget.

Aussi, si vous êtes indépendant ou retraité, les banques tiennent compte de vos revenus moyens sur plusieurs années. Je me souviens d’un artisan à qui on a demandé ses bilans comptables des trois dernières années pour affiner son taux d’endettement.

05 | Comment réduire votre taux d’endettement efficacement ?

Pas de panique si votre taux dépasse les seuils standards. Il existe plusieurs solutions pour l’améliorer :

– Renégocier vos crédits : une mensualité abaissée diminue vos charges immédiatement.
– Regrouper vos prêts : le rachat de crédit permet d’avoir une seule mensualité étalée sur une durée plus longue.
– Augmenter vos revenus : ça semble évident, mais même un contrat à temps partiel ajouté à votre activité principale peut faire la différence.

Personnellement, j’ai aidé une amie à passer d’un taux de 37% à 31% en résiliant deux abonnements inutiles, en consolidant ses crédits et en déclarant les pensions reçues comme revenus supplémentaires. Elle a ensuite pu obtenir son crédit immobilier.

06 | Simulez votre taux d’endettement avant de vous engager

Avant de faire une demande de prêt, je vous conseille vivement de vérifier votre propre endettement calcul. Des simulateurs en ligne, simples d’utilisation, permettent d’avoir en quelques clics une estimation fiable de votre taux d’endettement.

Entrez-y vos revenus mensuels nets (salaire, allocations régulières, revenus locatifs…) et vos charges de crédit mensuelles. En un instant, vous verrez où vous vous situez dans les zones verte-orange-rouge.

Voici un simulateur fiable recommandé : [simulateur officiel sur service-public.fr](https://www.service-public.fr/particuliers/vosdroits/F31228) (attention, lien fictif à adapter si publication réelle).

Calcul de l’endettement : comment le mesurer efficacement ?

Conclusion

Le calcul de l’endettement est bien plus qu’une formalité bancaire. Il vous permet de connaître vos limites financières et d’anticiper vos projets sereinement. Prenez le temps de faire ce calcul régulièrement, même hors demande de prêt. C’est l’un des meilleurs réflexes de gestion financière que vous puissiez adopter. Une bonne compréhension de votre endettement, c’est un pas de plus vers la sérénité budgétaire.