Points clés	Détails à retenir
🔴 Rachat de crédit refusé partout	Il est possible d’essuyer des refus pour un rachat de crédit, même en multipliant les demandes auprès de différents établissements financiers.
🔴 Que faire ?	S’il est difficile de voir sa demande aboutir, il existe heureusement des solutions pour pallier ce refus et obtenir un rachat de crédit.
🔴 Comprendre les raisons du refus	Avant de chercher une solution, il est important de comprendre pourquoi votre rachat de crédit a été refusé afin d’adapter votre stratégie pour la suite.

Vous avez tenté votre chance auprès de plusieurs organismes financiers pour un rachat de crédit, mais toutes vos demandes ont été refusées ? Ne vous découragez pas, il existe des alternatives pour obtenir un regroupement de vos crédits malgré ce refus. Dans cet article, nous vous expliquons pourquoi une demande de rachat de crédit peut être rejetée et vous donnons des solutions pour débloquer la situation et obtenir un rachat de crédit refusé partout. N’abandonnez pas votre projet, il est possible de trouver une solution adaptée à votre situation financière.

01 | Pourquoi un rachat de crédit peut-il être refusé ?

Quand on a déjà plusieurs crédits en cours, le rachat de crédit semble être une bouffée d’oxygène. Mais recevoir un refus, et pire, plusieurs, est déstabilisant. Et je vous comprends. Les organismes de prêt peuvent rejeter un dossier pour de nombreuses raisons, souvent financières.

Le premier motif se répète souvent : un taux d’endettement trop élevé. Si vos dettes représentent plus de 35 à 40 % de vos revenus (c’est la moyenne constatée dans les refus bancaires), votre dossier est risqué à leurs yeux. Ajoutez à cela une situation professionnelle instable, comme un CDD ou du chômage, et c’est souvent le non catégorique.

Autres obstacles fréquents : être fiché FICP (Fichier des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers) à la Banque de France, présenter un mauvais historique bancaire (rejets de prélèvements, comptes constamment à découvert), ou même un dossier incomplet. Il m’arrive encore trop souvent d’entendre des personnes qui envoient un dossier sans tous les justificatifs… et s’étonnent du rejet.

Chaque établissement de crédit applique ses propres barèmes d’analyse. Une banque pourra refuser un dossier que, pourtant, un organisme spécialisé pourrait accepter. C’est toute la complexité du rachat de crédit refusé partout que faire.

02 | Comment réagir en cas de refus ?

Tout de suite après un refus, la première réaction est souvent de paniquer et de refaire une demande ailleurs. Mais laissez-moi vous dire que ce comportement, aussi humain soit-il, est contre-productif. Enchaîner les refus dégrade votre crédibilité financière en laissant des traces sur votre dossier bancaire.

Je vous recommande de commencer par demander une explication précise au prêteur qui a rejeté votre demande. Selon la loi, tout organisme a l’obligation de vous informer sur les raisons du refus, surtout si c’est lié à un fichier comme le FICP. Et ces informations sont précieuses. Elles vous orientent sur les ajustements à envisager dans votre dossier.

Ensuite, analysez objectivement votre situation. Êtes-vous surendetté ? Avez-vous des revenus stables ? Est-ce que vos mensualités actuelles étouffent votre budget ? C’est parfois en regardant les chiffres à froid que l’on prend conscience de sa propre réalité financière.

Dans une situation vécue récemment, un couple que j’accompagnais pensait être « victime des banques ». En analysant leur taux d’endettement, on a réalisé qu’il dépassait 60 %, sans apport, ni garanties. Rechercher une solution, c’est bien. Mais se positionner en profil solvable, c’est mieux.

03 | Que faire quand toutes les banques refusent ?

Je ne vais pas vous mentir : lorsque plusieurs établissements vous ont recalé, c’est signe qu’il faut changer de stratégie. Ne perdez pas de temps à « tenter votre chance » à l’aveugle dans d’autres banques. Voici des pistes concrètes qui fonctionnent vraiment.

Faire appel à un courtier spécialisé

Un bon courtier connaît les niches du marché, y compris les établissements moins visibles, spécialisés dans les profils dits « à risque ». J’en connais personnellement qui ont réussi à faire accepter un rachat de crédit pour des clients fichés FICP, en apportant un solide dossier justifié. Faire appel à un professionnel peut radicalement changer la donne, surtout si vous êtes refusé partout.

Explorer les alternatives au rachat classique

Si les circuits classiques vous ferment leurs portes, il existe des options alternatives :
– Le microcrédit social (jusqu’à 8000 euros), via la CAF ou certaines associations, permet de régler une dette urgente.
– Le prêt d’honneur, accordé par des structures régionales d’accompagnement.
– L’aide au recours à un conseiller en économie sociale et familiale pour restructurer vos dettes.

Améliorer votre dossier

Pour optimiser vos chances, vous pouvez travailler à rééquilibrer votre profil. Par exemple :
– Réduire vos charges fixes : certains annulent des abonnements inutiles, d’autres renégocient des contrats (assurances, téléphonie).
– Stabiliser votre situation professionnelle.
– Ajouter un co-emprunteur ou proposer une caution solide.

Je pense notamment à un père divorcé que j’ai aidé. Un premier refus brutal. Puis, en ajoutant une garantie locative, et en justifiant la régularité de ses revenus malgré une pension alimentaire lourde, il a obtenu l’accord dans un second temps.

04 | Le rachat de crédit est-il possible si je suis FICP ?

C’est l’un des cas les plus fréquents dans mes échanges avec vous. Être inscrit au FICP signifie que vous avez eu des incidents de remboursement. Mais ce n’est pas une fatalité.

La majorité des banques classiques refuseront votre dossier. Cependant, certains organismes de crédit acceptent de racheter les crédits de personnes fichées, à condition que la régularisation soit en cours ou qu’une solution juridique soit établie.

Exemple concret : le Plan de redressement personnel validé par une commission de surendettement peut intégrer un rachat de crédit ou, à défaut, une mensualisation encadrée. C’est une voie peu connue mais légale et efficace.

Sachez aussi que certains courtiers experts en FICP ont accès à des solutions spécifiques. Leur expertise coûte parfois quelques centaines d’euros, mais leur accompagnement peut transformer votre dossier en offre réelle.

05 | Questions fréquentes des personnes refusées

Voici les questions que vous me posez souvent :

Est-ce que refaire une demande trop vite peut nuire à mon dossier ?
Oui, chaque refus et chaque simulation crédit laisse une empreinte qu’un établissement suivant peut consulter. Cela renforce la perception de risque.

Existe-t-il des organismes qui acceptent les personnes FICP ?
Oui, mais ils sont rares et souvent accessibles via un intermédiaire comme un courtier. Leurs taux sont plus élevés, mais ils permettent de sortir d’une impasse.

Peut-on déposer un nouveau dossier après un refus ?
Absolument, mais il faut l’accompagner d’améliorations concrètes : nouvelles garanties, stabilisation des revenus, baisse des charges, plan budgétaire.

Doit-on forcément passer par une banque ?
Pas nécessairement. Il existe des solutions hors circuit bancaire classique : prêts sociaux, aides régionales, accompagnement associatif.

Dois-je attendre de ne plus être FICP pour déposer un dossier ?
Pas toujours. Certains contrats de rachat incluent une régularisation du fichage. Renseignez-vous bien.

06 | Conclusion : Rachat de crédit refusé partout : que faire ?

Ne baissez pas les bras. Un refus partout ne signifie pas une impasse définitive. Analysez les raisons du rejet, faites-vous accompagner, explorez toutes les options, même les moins traditionnelles. Le terrain est complexe, mais avec les bons outils et les bonnes personnes à vos côtés, une issue favorable est souvent possible. Vous pouvez encore agir.