Remboursement anticipé : faut-il payer des intérêts ?

Points clés	Détails à retenir
💰 Frais supplémentaires	Les remboursements anticipés peuvent entrainer des frais supplémentaires.
💸 Réduction des intérêts	Le remboursement anticipé peut permettre de réduire le montant total des intérêts à payer.

Le remboursement anticipé est une option souvent proposée par les organismes de crédit. Elle permet aux emprunteurs de rembourser leur prêt en avance, avant l’échéance prévue. Cela peut être une solution avantageuse pour certains, mais cela peut également entrainer des frais supplémentaires. Mais alors, doit-on payer des intérêts en cas de remboursement anticipé ? Cette question soulève de nombreux débats, notamment en ce qui concerne les avantages et les inconvénients financiers. Dans cet article, nous allons vous expliquer en détails les différentes informations à connaitre sur le remboursement anticipé et les éventuels intérêts à payer.

01 | Qu’est-ce qu’un remboursement anticipé ?

Le remboursement anticipé, c’est tout simplement le fait de rembourser tout ou partie d’un crédit avant son échéance normale. Vous avez signé un prêt pour 20 ans, mais cinq ans plus tard, vous gagnez au loto, vendez un bien ou bénéficiez d’une rentrée d’argent ? Vous pouvez décider de solder le prêt plus tôt. C’est une possibilité autorisée par la loi, mais souvent encadrée par votre contrat. On distingue le remboursement partiel, quand vous versez une somme mais continuez à rembourser normalement ensuite, et le remboursement total, quand vous soldez entièrement le capital restant dû d’un coup sec.

02 | Que se passe-t-il avec les intérêts en cas de remboursement anticipé ?

Voici LA grande question : remboursement anticipé, doit-on payer les intérêts ? Dans la majorité des cas, vous n’allez pas devoir régler tous les intérêts prévus sur la durée initiale du prêt. Pourquoi ? Parce que les intérêts sont calculés sur le capital restant dû, mois après mois. Si vous stoppez là, vous ne devez que les intérêts courus jusqu’à la dernière échéance. Pour un prêt immobilier classique, chaque mensualité contient une part d’intérêt et une part de capital. Plus vous êtes en début de prêt, plus les intérêts dominent. Donc plus vous remboursez tôt, plus vous économisez.

Prenons un exemple personnel : j’avais encore 12 ans de crédit sur mon prêt à 1,9 %. Après avoir revendu mon appartement, j’ai pu rembourser d’un coup. Résultat : plus de 10 000 euros économisés en intérêts. Une belle économie, non ?

03 | Les pénalités de remboursement anticipé : ce qu’il faut savoir

Malheureusement, rembourser en avance n’est pas toujours gratuit. La plupart des banques appliquent une indemnité de remboursement anticipé, aussi appelée IRA. Elle sert à compenser en partie les gains d’intérêts que la banque perd. Heureusement, cette indemnité est encadrée par la loi : elle ne peut excéder 6 mois d’intérêt sur le capital remboursé, ou 3 % du solde du capital, selon le montant le plus faible des deux.

Si vous avez emprunté 100 000 euros, et qu’il vous reste 60 000 euros à rembourser, votre pénalité maximale sera de 1 800 euros (3 %), ou l’équivalent de 6 mois d’intérêts sur ces 60 000 €.

Mais il existe des cas d’exonération. Par exemple, pour un prêt immobilier contracté après 2011, vous pouvez être dispensé d’IRA en cas de vente suite à un décès, un chômage ou une mutation professionnelle. Des situations souvent difficiles, mais que la loi prend en compte.

04 | Comment calculer les frais de remboursement anticipé ?

Pour savoir combien cela va vous coûter (ou vous rapporter), il est essentiel de calculer précisément les frais de remboursement anticipé. Voici la formule de base :

Montant de l’IRA = le plus petit des deux montants suivants :
– 3 % du capital restant dû
– 6 mois d’intérêts sur le capital remboursé, au taux moyen du prêt

Cela peut sembler un peu technique. Pour ma part, j’ai utilisé un simulateur en ligne, et franchement, ça m’a sauvé la mise. Je vous conseille vivement de faire une simulation, que ce soit via votre banque ou via un comparateur spécialisé. C’est rapide, gratuit, et ça vous permet de faire des choix éclairés.

05 | Rembourser son crédit en avance : est-ce vraiment avantageux ?

Alors là, tout dépend de votre situation personnelle… et de votre banquier. Oui, rembourser en avance permet d’éviter de payer des intérêts futurs, c’est mathématique. Mais encore faut-il que les frais ne dépassent pas les gains. Si votre prêt a un taux élevé, ou qu’il vous reste beaucoup d’échéances, l’opération peut être très avantageuse.

À l’inverse ? Si vous êtes presque à la fin, avec un taux bas, l’intérêt est moindre. Une autre question est : qu’allez-vous faire de votre argent ? Si vous remboursez tout, mais que vous n’avez plus de trésorerie, est-ce vraiment judicieux ? Personnellement, j’ai choisi de rembourser la moitié, et de placer l’autre dans une assurance-vie. Une stratégie que je ne regrette absolument pas.

06 | Démarches pour faire un remboursement anticipé

Si vous êtes prêt à franchir le pas, la première étape est de contacter votre établissement prêteur. Demandez un décompte du capital restant dû et les éventuels frais associés. Ensuite, formalisez votre demande par écrit, généralement par courrier recommandé.

Certaines banques demandent un délai de préavis (souvent 1 mois) pour traiter votre demande, alors anticipez ! Et surtout, vérifiez bien les clauses de votre contrat : certaines offrent la gratuité d’un remboursement partiel une fois par an, ou dès lors qu’un certain montant est atteint. Ce sont ces petites lignes qui peuvent faire une grande différence dans votre décision.