| Points clés | Détails à retenir |
|---|---|
| 💸 Le remboursement anticipé | Effectuer un remboursement avant la date prévue. |
| ✅ Faut-il payer les intérêts ? | Les emprunteurs peuvent être soumis à des frais en cas de remboursement anticipé. |
| 💰 Calcul des intérêts | Ils sont calculés en fonction du capital restant dû et de la durée restante du crédit. |
Le remboursement anticipé peut être une option avantageuse pour les emprunteurs souhaitant se débarrasser de leur dette plus rapidement. Cependant, cela peut entraîner des frais supplémentaires. Faut-il alors payer les intérêts en cas de remboursement anticipé ? La réponse dépend de plusieurs facteurs, notamment le type de crédit et les conditions contractuelles. Dans cet article, nous explorerons dans les détails les règles et les pièges à connaître avant d’opter pour un remboursement anticipé afin que vous puissiez prendre la meilleure décision pour vos finances.
01 | Comprendre le remboursement anticipé
Le remboursement anticipé, c’est comme vouloir tourner la page d’un livre avant d’atteindre la fin. En matière de crédit, cela signifie rembourser tout ou partie de votre prêt avant la date prévue dans le contrat. Cette opération peut concerner aussi bien un crédit immobilier que consommation.
J’ai personnellement fait le choix de solder un crédit consommation contracté pour des travaux, trois ans avant son terme initial. Pourquoi ? Parce que j’avais touché une prime et je voulais m’alléger financièrement. Beaucoup d’emprunteurs se posent alors une question cruciale : “Remboursement anticipé, doit-on payer les intérêts ?”
La réponse, vous allez le voir, n’est pas aussi évidente qu’elle en a l’air… Elle dépend du type de crédit, du moment où vous remboursez, mais aussi des clauses de votre contrat.
02 | Comment fonctionnent les intérêts dans un prêt ?
Pas de prêt sans intérêts. Lorsque vous empruntez, la banque vous facture des intérêts : c’est sa rémunération. Dans un prêt amortissable (le modèle le plus courant), chaque mensualité comporte une part des intérêts et une fraction du capital.
Au début du remboursement, la majorité de chaque mensualité est constituée d’intérêts. Plus vous avancez, plus la part d’intérêts diminue. Cela signifie que si vous remboursez par anticipation dans les premières années, vous réalisez moins d’économies qu’en fin de prêt, car la banque a déjà perçu une bonne partie des intérêts.
Par exemple, sur un emprunt immobilier de 200 000 € à 1,5 % sur 20 ans, avec des mensualités de 965 €, les intérêts totaux s’élèvent à environ 31 600 €. Si vous remboursez au bout de 5 ans, vous aurez déjà payé près de 20 000 € d’intérêts. En revanche, vous pourrez épargner environ 11 000 € d’intérêts restants.
03 | Remboursement anticipé : doit-on payer les intérêts restants ?
C’est ici que les choses deviennent intéressantes. À proprement parler, non, vous ne payez pas les intérêts restants qui étaient prévus jusqu’à la fin du prêt. En effet, ces intérêts ne sont dus que si vous utilisez l’argent pendant toute la durée du contrat.
En cas de remboursement anticipé, les intérêts cessent de courir sur le capital remboursé. Cela vous permet donc de réaliser des économies, parfois significatives, sur le coût total du crédit.
Cela dit, ne vous réjouissez pas trop vite. Car d’autres frais peuvent faire leur apparition sous forme d’indemnités de remboursement anticipé. La surprise est parfois de taille.
04 | Qu’en est-il des pénalités ou indemnités de remboursement anticipé (IRA) ?
La fameuse clause qui refroidit souvent les emprunteurs pressés de solder leur crédit : les indemnités de remboursement anticipé, ou IRA. Prévue par l’article L312-21 du Code de la consommation, cette pénalité permet à votre banque de compenser une partie du manque à gagner.
Dans le cas d’un crédit immobilier à taux fixe, les IRA sont plafonnées : elles ne peuvent excéder 6 mois d’intérêts sur le capital remboursé par anticipation, ni représenter plus de 3 % de ce capital. Pour un remboursement de 50 000 €, l’indemnité maximale est donc de 1 500 €.
Heureusement, des exceptions existent :
– Si le remboursement est lié à la vente du bien suite à un décès, une mutation professionnelle ou un licenciement.
– Si vous avez signé un prêt après 2019 avec une clause de dispense d’IRA (négociée).
Mon conseil ? Relisez minutieusement les conditions de votre contrat. Dans mon cas personnel, j’ai réussi à faire sauter l’indemnité grâce à une négociation au moment de la souscription. Une économie de près de 800 €.
05 | Est-ce rentable de rembourser son crédit par anticipation ?
La vraie question que vous devriez vous poser est la suivante : est-ce rentable pour moi de solder mon prêt en avance ?
Pour cela, il faut faire un petit calcul : comparez les frais de remboursement anticipé (indemnités, éventuelles pertes d’avantages fiscaux) aux économies d’intérêts que vous allez réaliser. Dans bien des cas, le jeu en vaut la chandelle.
Prenons un exemple opérationnel : vous avez un crédit immobilier de 100 000 € avec une mensualité de 480 €, taux à 1,25 %, prévu sur 15 ans. Après 8 ans, vous recevez un héritage de 40 000 €. En remboursant partiellement ce montant, vous pouvez réduire la durée restante de 4 ans. Gain estimé : environ 4 200 € d’intérêts économisés, pour une indemnité maximale de 1 200 €.
Il est aussi judicieux d’utiliser une simulation de remboursement anticipé sur le site de votre banque ou via des courtiers pour visualiser les économies potentielles. En ligne, j’ai testé celui de Pretto et celui de Meilleurtaux : simples et très efficaces.
06 | Quelles démarches pour rembourser son crédit en avance ?
Rembourser en avance son prêt n’est pas bien compliqué, mais cela demande un minimum d’organisation. Voici les étapes à suivre :
1. Contactez votre établissement prêteur pour notifier votre intention.
2. Demandez le montant du capital restant dû ainsi que les frais éventuels.
3. Adressez ensuite une lettre recommandée pour formuler votre demande officielle.
4. La banque dispose alors généralement de 30 jours pour vous envoyer un échéancier modifié.
Attention, certaines banques imposent un montant minimum pour un remboursement partiel (souvent 10 % du capital dû). Pensez également à bien vérifier s’il y a un préavis à respecter.
Une copine à moi s’est fait surprendre : elle avait prévu un remboursement partiel sur un crédit conso auto, mais elle a dû attendre deux mois car sa banque exigeait un minimum de 5 000 €… Elle n’avait que 4 800 €. Résultat : intérêt perdu.
Mieux vaut donc bien se renseigner en amont, et garder une trace écrite de chaque échange.
Remboursement anticipé : faut-il payer les intérêts ?
En résumé, non, vous ne payez pas les intérêts futurs d’un prêt que vous décidez de solder par anticipation : ceux-ci cessent tout simplement de courir. Mais attention aux indemnités, qui peuvent tempérer les gains potentiels. Chaque situation étant unique, je vous conseille vivement de simuler votre cas, puis de discuter avec votre banquier. Parfois, rembourser tôt peut réellement soulager vos finances… et votre esprit.
