Temps d'encaissement d'un chèque : combien de temps faut-il attendre ?

Points clés	Détails à retenir
⏱️	Temps d’encaissement d’un chèque
💸	Combien de temps pour encaisser un chèque

Vous avez un chèque en votre possession et vous vous demandez combien de temps il faudra pour que l’argent soit enfin disponible sur votre compte en banque ? Vous n’êtes pas seul dans cette situation. Les délais d’encaissement d’un chèque peuvent varier en fonction de différentes situations, et il est important de les comprendre afin d’éviter tout désagrément. Dans cet article, nous allons répondre à la question : combien de temps pour encaisser un chèque en vous donnant les détails à retenir pour mieux gérer votre argent.

01 | Comment fonctionne un encaissement de chèque ?

Lorsque vous déposez un chèque à votre banque, vous enclenchez un processus appelé encaissement. C’est une opération encore très courante, malgré l’essor des paiements numériques. Concrètement, ce que vous faites en glissant ce petit bout de papier dans une urne ou en le remettant au guichet, c’est transmettre à votre banque l’ordre d’encaisser une somme d’argent inscrite par le signataire du chèque.

Le chèque est alors envoyé en traitement : la banque destinataire informe la banque émettrice, ce qui déclenche une procédure de communication interbancaire. Et cette mécanique, bien que rodée, demande un certain temps.

02 | Délais moyens pour encaisser un chèque

Délai bancaire classique

En règle générale, il faut compter entre 24 et 72 heures ouvrées pour qu’un chèque soit crédité sur votre compte. Ce délai peut varier selon la banque, la nature du chèque et l’endroit où il est déposé. Par exemple, au Crédit Agricole ou à la BNP Paribas, le délai standard est de 2 jours. Mais si vous utilisez une borne automatique après 16h ou lors d’un week-end, le traitement ne débute que le jour ouvré suivant.

Délai entre l’encaissement et la disponibilité

C’est ici que ça se corse un peu. Le montant du chèque peut apparaître sur votre solde en 1 à 2 jours, mais cela ne veut pas dire que les fonds sont réellement disponibles. La banque peut mettre jusqu’à 15 jours pour vérifier que le chèque est bien provisionné et qu’il n’est pas falsifié. Ce laps de temps est appelé « délai de provision », et je vous recommande d’attendre son expiration avant de prévoir de grosses dépenses.

03 | Les facteurs pouvant modifier le délai

Plusieurs éléments peuvent rallonger ce délai d’encaissement. Tout d’abord, l’origine du chèque : s’il provient d’une autre banque ou d’un établissement étranger, la procédure interbancaire s’allonge. Ensuite, les modalités de dépôt jouent un rôle : un dépôt en guichet est souvent plus rapide qu’une remise en boîte.

Personnellement, j’ai déjà vu un chèque prendre plus de 6 jours pour apparaître sur mon compte. C’était un chèque de 3 000 euros émis depuis une banque située hors zone SEPA. Ce genre de situation est plus fréquent qu’on ne le croit, surtout pour les freelances ou auto-entrepreneurs recevant des paiements variés.

Enfin, n’oubliez pas que seuls les jours ouvrables sont comptabilisés dans le traitement : exit les samedis, dimanches et jours fériés.

04 | Validité et date limite de présentation du chèque

En France, la validité d’un chèque est encadrée par l’article L131-59 du Code monétaire et financier. Vous avez exactement 6 mois à compter de la date inscrite sur le chèque pour le déposer à l’encaissement. Passé ce délai, le chèque est considéré comme « prescrit », autrement dit, plus valable.

Attention aux chèques postdatés : c’est une pratique illégale en France. Il m’est arrivé qu’un prestataire me remette un chèque daté du mois suivant. Heureusement, ma banque m’avait prévenu que cette date n’empêchait pas l’encaissement immédiat. Finalement, c’est la date du traitement par la banque qui prime.

05 | Cas particuliers : chèque étranger, sans provision et autres

Certains cas suscitent plus de questions que d’autres. Par exemple, si vous encaissez un chèque provenant de l’étranger, le délai monte souvent entre 10 à 21 jours ouvrés, notamment à cause des traitements de changes et validations transfrontalières. Et s’il est libellé en devise étrangère, ajoutez entre 3 à 5 jours supplémentaires pour la conversion.

Le cas du chèque sans provision est plus délicat : la banque émettrice informe votre banquier du rejet du chèque. Vous pouvez alors voir une somme créditée puis retirée brutalement après 7 ou 10 jours. Cela m’est arrivé une fois – 950 euros évaporés en une nuit parce que l’émetteur n’avait pas assez de fonds.

Quant aux chèques de banque, bien qu’ils soient considérés comme plus sûrs, ils nécessitent souvent 1 jour ouvré de traitement, sauf si vous êtes dans la même banque que l’émetteur.

06 | Risques et bonnes pratiques pour encaisser un chèque

Le premier risque, c’est évidemment le chèque sans provision. En France, c’est une infraction encore largement commise. Pour limiter les mésaventures, je vous conseille de bien vérifier l’identité de l’émetteur, surtout si la somme dépasse les 500 euros, et d’exiger un chèque de banque si vous ne connaissez pas la personne.

Ensuite, pour accélérer le délai d’encaissement, optez pour un dépôt en agence physique. Les bornes automatiques sont pratiques mais parfois plus lentes à transmettre l’information dans le système bancaire, notamment si vous déposez en fin de journée.

Enfin, n’attendez pas les dernières minutes pour déposer un chèque proche de sa date de péremption. Un chèque de plus de 6 mois est automatiquement refusé, même si votre interlocuteur le signe avec ses plus beaux souhaits.