Comment calculer une annuité : guide pratique et formule de calcul

Points clés	Détails à retenir
💰	Facilement calculer le montant à rembourser chaque année.
📈	Connaître l’évolution du montant au fil des années.
🔢	Découvrir la formule de calcul précise.
⏱️	Gagner du temps en utilisant nos astuces pratiques.

Vous avez un prêt à rembourser mais vous ne savez pas comment calculer le montant de votre annuité ? Ne paniquez pas, notre guide pratique est là pour vous aider ! Nous vous expliquons en détails comment calculer une annuité ainsi que sa formule exacte. Plus besoin de vous creuser la tête, grâce à nos astuces, vous pourrez facilement connaître le montant à rembourser chaque année et suivre l’évolution de celui-ci. N’attendez plus et découvrez comment simplifier vos calculs avec notre guide pratique.

01 | Qu’est-ce qu’une annuité ?

Quand on commence à s’intéresser au fonctionnement d’un prêt ou d’un investissement, on tombe rapidement sur le concept d’annuité. Mais que signifie vraiment le fait de « calculer une annuité » ? Une annuité est un paiement périodique constant effectué sur une durée prédéfinie. En général, elle regroupe d’un côté le remboursement du capital initial, et de l’autre les intérêts.

Il existe plusieurs types d’annuités. L’annuité constante est la plus courante pour les crédits immobiliers : on rembourse chaque année (ou mois, selon la périodicité) la même somme. Avec une annuité dégressive, le remboursement diminue au fil du temps. Et l’annuité progressive, elle, augmente selon un indice ou un taux prédéfini. Je me souviens de mon premier prêt étudiant : j’avais choisi une annuité linéaire car elle offrait plus de visibilité.

02 | Formule de calcul de l’annuité

Pour ceux qui aiment les chiffres, voici la formule classique utilisée pour calculer une annuité constante :

A = C × (t / (1 – (1 + t)^-n))

Cette formule peut sembler complexe, mais pas de panique, je l’ai utilisée des dizaines de fois et elle devient intuitive avec la pratique. Voici ce que chaque élément signifie :

– A = annuité (le montant à verser à chaque période)
– C = capital emprunté
– t = taux d’intérêt périodique (mensuel, annuel, etc.)
– n = nombre total de périodes

Par exemple, supposons que vous empruntiez 10 000 euros à un taux annuel de 3 % sur 5 ans. Cela donne un t de 0,03, un C de 10 000, et un n de 5. En utilisant un tableur, l’annuité ressort assez facilement.

Personnellement, je préfère convertir le taux en mensuel si l’échéance est mensuelle, soit t = 3 % / 12 = 0,0025 pour un prêt mensuel. C’est une erreur fréquente que de ne pas ajuster ce taux.

03 | Exemple de calcul d’une annuité

Prenons un cas concret, un peu comme celui d’un collègue qui a acheté un SUV récemment via un crédit auto.

Il a emprunté 20 000 euros sur 4 ans avec un taux annuel de 2,5 %. Il rembourse tous les mois, ce qui nous fait :

– C = 20 000 €
– t = 0,025 / 12 = 0,00208
– n = 48 mois

En appliquant la formule, cela donne :

A = 20000 × (0,00208 / (1 – (1 + 0,00208)^-48)) ≈ 438,71 €

Donc chaque mois, il rembourse 438,71 €, incluant intérêts et capital. À noter que pendant les premiers mois, la part d’intérêts est plus élevée. Progressivement, le poids du capital prend le dessus. Ce mécanisme est bien visible dans un tableau d’amortissement, que je recommande vivement de consulter lors d’un prêt.

04 | Outils pour calculer une annuité

Aujourd’hui, il existe plusieurs options simples pour calculer une annuité sans prise de tête. Ma méthode favorite reste Excel, via la fonction PMT (ou VPM en français). Voici la formule qu’il faut entrer :

=VPM(taux;nombre_de_périodes;-capital)

Petit détail : le capital est mis en négatif car il s’agit d’une sortie d’argent. Pour notre exemple précédent :

=VPM(0,00208;48;-20000) → Résultat : 438,71 €

Certains simulateurs en ligne permettent aussi d’afficher un échéancier complet. J’ai testé celui de l’ANIL (Agence nationale pour l’information sur le logement) et il est très intuitif. Pour ceux qui veulent aller plus loin, certains outils permettent même d’ajuster en cas de remboursement anticipé – un plus non négligeable si vous projetez une rentrée d’argent à mi-parcours.

05 | Annuité vs mensualité

Je croise souvent la confusion entre annuité et mensualité. Les deux notions sont proches, mais pas toujours équivalentes.

Une mensualité est simplement un paiement mensuel, tandis qu’une annuité est un paiement par période, généralement annuelle, regroupant capital et intérêts. Donc si vous remboursez sur 12 mois, avec un versement mensuel égal, on parle bien d’annuités mensuelles. En revanche, certains produits utilisent les annuités annuelles (c’est le cas de certains leasings d’entreprises).

Je conseille toujours de clarifier la périodicité avec votre banquier. Une fois, un de mes amis pensait avoir une mensualité de 500 €, or c’était une annuité trimestrielle déguisée… Résultat : de mauvaises surprises dans la trésorerie !

06 | Applications concrètes de l’annuité

Le calcul d’une annuité est utile dans de nombreux domaines. Le plus évident, ce sont les prêts à la consommation et les crédits immobiliers. Mais il intervient aussi dans des contextes différents :

– En leasing automobile, les loyers peuvent être déterminés via une annuité.
– Dans le monde de l’investissement locatif, un investisseur peut vouloir équilibrer les annuités avec les loyers perçus.
– En comptabilité, on parle d’annuité d’amortissement pour répartir le coût d’un bien immobilisé (ex : une machine-outil) sur sa durée de vie utile. Si une machine de 10 000 € est amortie sur 5 ans, on parlera d’une annuité comptable de 2 000 € par an.

J’ai aidé une amie restauratrice à calculer ses annuités de prêt et à les mettre en parallèle avec ses revenus saisonniers : un vrai casse-tête si mal anticipé. Ce calcul a permis de sécuriser son activité.